Формы страхования

В страховании известны две формы реализации страховых отношений: обязательная и добровольная. Критерием такого разделения является волеизъявление сторон. Волеизъявления государства через специальный закон оговаривает обязательную форму страхования, а волеизъявление страхователей через заявление на страхование - добровольное. Рассмотрим эти две формы более подробно.

Обязательное страхование

Инициатором обязательного страхования выступает государство. Государство устанавливает обязательную форму страхования, как правило, в случаях если:

• страховая защита тех или иных субъектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и общества в целом;
• определенная группа рисков не принимается страховщиками на страхование в рамках его добровольной формы в силу нерентабельности их страхования;
• стоимость добровольного страхования слишком высока для страхователя;
• страхователь недооценивает степень опасности и возможные последствия страхового случая, а общественная потребность в страховой защите таких рисков нет.

Для осуществления обязательного страхования Кабинет Министров Украины, если иное не определено законом, устанавливает порядок и правила его проведения, формы типового договора, особые условия лицензирования обязательного страхования, размеры страховых сумм и максимальные размеры страховых тарифов или методику актуарных расчетов.

В мировой и отечественной практике сложилось несколько разновидностей обязательного страхования, в том числе, которые занимают промежуточное положение между обязательным и добровольным формами. Выделяют обязательное государственное страхование, финансируется за счет государственного бюджета и обязательное негосударственное страхование, оплачиваемое страхователями.

Обязательное негосударственное страхование проводится страховщиками на основании соответствующего закона об обязательном страховании или постановления Кабинета Министров Украины в соответствии с лицензией, выданной на соответствующий вид обязательного страхования.

Добровольное страхование

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком, который заключается после подачи заявления на страхование (письменного или устного) физическим или юридическим лицом. Правила добровольного страхования, определяющие его условия и порядок проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно и согласовываются с государственным органом, осуществляющим надзор за страховой деятельностью.

Добровольное страхование также имеет ряд особенностей. Оно осуществляется на принципе доброй воли (однако волеизъявление сторон не должно идти в разрез с нормативно-правовыми актами регламентирующими страховую деятельность). Страхователь выбирает страховую компанию руководствуясь исключительно собственным желанием.

Договорами добровольного страхования охвачены далеко не все юридические и физические лица. Это связано с тем, что с одной стороны, не все хотят или имеют платежеспособную потребность в заключении договора страхования, а с другой - гражданским законодательством, а также правилами страхования устанавливаются определенные ограничения по заключению договоров страхования. Например, в Гражданском кодексе Украины прямо указано на недопустимость страхования противоправных интересов.

Характерной чертой добровольного страхования является его ограниченность по времени действия. Договор заключается на определенный срок, его действие прекращается при выплате страхователю страхового возмещения в размере 100% страховой суммы, если выплата была произведена до окончания срока действия договора. Непрерывность добровольного страхования возможна только при своевременной пролонгации страхования на новый срок.

При добровольном страховании страхователь обязан соблюдать сроки и порядок уплаты страховых взносов. Ответственность страховщика по договору добровольного страхования наступает только после уплаты страховой премии или ее первой части на расчетный счет или в кассу страховщика.

В договоре добровольного страхования предусматривается возможность выбора страхователем уровня страхового возмещения в зависимости от его платежеспособности. При имущественном страховании страхователь вправе определять размер страховой суммы только в пределах страховой (действительной) стоимости имущества. При личном страховании он может выбрать любую страховую сумму, которая определяется финансовыми возможностями страхователя и согласия страховщика.

Исходя из изложенного можно сделать вывод, что основной функцией обязательного страхования является обеспечение безопасности и сохранение интересов общества в целом, а добровольного страхования - защита имущественных интересов юридических и физических лиц.

Обязательное страхование существует во многих или даже возможно и во всех странах, и оно во многом способствует позитивному развитию рынка добровольного страхования.

Смотрите также:

Что такое страхование?

Что такое страхование? Если говорить простыми словами, то страхование - это денежная компенсация, выплачиваемая страховой компанией человеку или предприятию, организации или учреждению потерь от определенного события, имеющего случайный характер, при условии заключения соответствующего договора со страховой компанией.Если говорить официально, то - в соответствии со статьей 1 Закона Украины "О страховании" от 07.03.1996 № 85/96-ВР, страхование - это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов физических лиц и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых физическими лицами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов;- согласно статье 979 Гражданского кодекса Украины (через определение договора страхования), по договору…

ДАЛЕЕ...