К основному контенту
История страхования. Древний мир.
Первоначально люди продавали товары в своих деревнях и собирательском обществе. Однако с течением времени они стали продавать товары в соседних деревнях. Более того, в тринадцатом и начале четырнадцатого веков европейские торговцы путешествовали, чтобы продавать свои товары по всему миру и хеджировать риск кражи или мошенничества со стороны капитана или экипажа, также известный как Risicum Gentium. Однако они поняли, что продажа товаров таким способом сопряжена не только с риском потерь (т.е. повреждения, кражи или жизни торговца), но и с невозможностью охватить более широкий рынок. Поэтому возникла тенденция нанимать уполномоченных базовых агентов на разных рынках. Торговцы отправляли (экспортировали) свои товары агентам, которые от имени торговцев продавали их.
Отправка товаров агентам автомобильным или морским транспортом сопряжена с различными рисками, например, штормами, нападением пиратов; товары могут быть повреждены из-за плохого обращения при погрузке и разгрузке и т.д. Торговцы использовали различные меры для хеджирования рисков, связанных с экспортом. Вместо того чтобы отправлять весь товар на одном корабле/грузовике, они отправляли его на нескольких судах, чтобы избежать полной потери груза, если судно попадало в шторм, пожар, пиратов или подвергалось нападению врагов, но это не было хорошей практикой из-за длительного времени и усилий. Страхование - это самый старый метод передачи риска, который был разработан для снижения рисков в торговле/бизнесе. Морское страхование очень важно для международной торговли и делает возможной крупную коммерческую торговлю. Инструментами хеджирования риска, которые наши предки использовали для снижения риска в средневековые времена, были морские/морские (Mutuum) займы, контракты commenda и векселя.
Нелли (Nelli, 1972) подчеркнул, что контракт commenda и морские займы были почти самой близкой заменой морского страхования. Более того, он отметил, что в течение полувека считалось, что первый договор морского страхования был заключен в Италии 23 октября 1347 года, однако профессор Федериго установил, что первые письменные договоры страхования датируются 13 февраля 1343 года в Пизе. Более того, итальянские торговцы распространили знания и использование страхования в Европе и Средиземноморье. В пятнадцатом веке слово полис для обозначения договора страхования стало стандартизированным. К шестнадцатому веку страхование было распространено в Великобритании, Франции и Нидерландах. Концепция страхования за пределами родных стран возникла в семнадцатом веке из-за сокращения торговли или более высокой стоимости местного страхования.
Согласно Кингстону (2011), кофейня Ллойда была выдающимся рынком морского страхования в Лондоне в восемнадцатом веке, и европейские/американские торговцы использовали этот рынок для страхования своих грузов. Правила и нормы страхования были переняты у итальянских купцов, известных как "закон купца", и первоначально эти правила регулировали морское страхование по всему миру. В случае возникновения спора составитель и держатель полиса выбирали по одному арбитру, а эти два арбитра выбирали третьего беспристрастного арбитра, и стороны были обязаны принять решение, принятое большинством.
Из-за неспособности этого неформального суда (арбитра) обеспечить исполнение своих решений, в шестнадцатом веке торговцы обратились к официальным судам для разрешения своих споров. Были созданы специальные суды для решения споров по морскому страхованию, например, в Генуе в 1369 году было принято постановление о наложении штрафа на тех, кто не подчинялся церковным запретам на ростовщичество (морские займы, Commenda). В 1435 году в Барселоне был издан указ, обязывающий торговцев обращаться в официальные суды в случае возникновения страховых споров. В Венеции в 1436 году был создан "Consoli dei Mercanti", специализированный суд, занимавшийся вопросами морского страхования. В 1520 году меркантильный суд Генуи был заменен более специализированным судом "Рота", который не только следовал обычаям купцов, но и включал в себя юридические законы.
В некотором смысле можно сказать, что страхование восходит к раннему человеческому обществу. Мы знаем два типа экономики в человеческих обществах: натуральная или безденежная экономика (использующая бартер и торговлю без централизованного или стандартизированного набора финансовых инструментов) и денежная экономика (с рынками, валютой, финансовыми инструментами и так далее). Страхование в первом случае подразумевает соглашения о взаимопомощи. Если дом одной семьи разрушается, соседи обязуются помочь его восстановить. Зернохранилища олицетворяли собой еще одну раннюю форму страхования от голода. Эти виды страхования сохранились до наших дней в странах или районах, где современная денежная экономика с ее финансовыми инструментами не получила широкого распространения.
Первые методы передачи или распределения риска в денежной экономике практиковались китайскими и вавилонскими торговцами в 3-м и 2-м тысячелетиях до нашей эры соответственно. Китайские купцы, преодолевая коварные речные пороги, перераспределяли свои товары по многим судам, чтобы ограничить потери от опрокидывания одного судна. Вавилоняне разработали систему, которая была записана в знаменитом Кодексе Хаммурапи, около 1750 г. до н.э., и практиковалась ранними средиземноморскими купцами. Если купец получал кредит для финансирования своего груза, он выплачивал кредитору дополнительную сумму в обмен на гарантию кредитора аннулировать кредит, если груз будет украден или потерян в море.
Купцы с ранних времен искали способы минимизации рисков. На фото: "Управляющие гильдии виноторговцев" Фердинанда Бола, ок. 1680 года.
Ахеменидские монархи в Древней Персии получали ежегодные подарки от различных этнических групп, находившихся под их контролем. Это служило ранней формой политического страхования и официально обязывало персидского монарха защищать группу от вреда.
В какой-то момент в 1-м тысячелетии до н.э. жители Родоса создали "общую среднюю". Это позволило группам купцов платить за страхование своих товаров, перевозимых вместе. Собранные премии использовались для возмещения ущерба любому купцу, чей товар был выброшен во время транспортировки, будь то из-за шторма или затопления.
Древний афинский "морской кредит" предоставлял деньги на морские путешествия с отменой выплаты в случае гибели судна. В IV веке до н.э. ставки по кредитам различались в зависимости от безопасного или опасного времени года, что подразумевало интуитивное определение цены риска с эффектом, подобным страхованию.
Греки и римляне заложили истоки страхования здоровья и жизни около 600 года до н.э., когда создали гильдии, называемые "доброжелательными обществами", которые заботились о семьях умерших членов, а также оплачивали похоронные расходы членов. Гильдии в Средние века служили аналогичной цели. В еврейском Талмуде также рассматриваются некоторые аспекты страхования товаров. До появления страхования в конце XVII века в Англии существовали "дружеские общества", в которых люди жертвовали деньги в общую сумму, которая могла быть использована в чрезвычайных ситуациях.
Смотрите также:
Страхование гражданской ответственности арбитражного управляющего
Страхование гражданско-правовой ответственности арбитражного управляющего (распорядителя имущества, управляющего санацией, ликвидатора) за вред, который может быть причинен в связи с выполнением его обязанностей, - вид страхования, по которому предметом договора страхования являются имущественные интересы, не противоречащие закону, связанные с возмещением вреда, причиненного страхователем или другим лицом, гражданско-правовая ответственность которого застрахована, третьим лицам вследствие профессиональной деятельности арбитражного управляющего (распорядителя имущества, управляющего санацией, ликвидатора). Данный вид страхования предусматривает обязанность страховщика за установленную договором страхования плату (страховой взнос, страховой платеж, страховую премию) осуществить выплату страхового возмещения в соответствии с условиями договора страхования третьему лицу за вред, который был причинен в результате…
Страхование сельскохозяйственной продукции - Путеводители, руководства
Страхование сельскохозяйственной продукции - вид страхования, по которому предметом договора страхования являются имущественные интересы, не противоречащие закону, связанные с возмещением убытков, понесенных страхователем или другим лицом, определенным страхователем в договоре страхования, при выращивании, уборке урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, выращивании (разведении), откорме (содержании) сельскохозяйственных животных, птицы, кроликов, пчелосемей и пушных зверей, выращивании, разведении, вылове (добыче) рыбы и других водных живых ресурсов, другой животноводческой продукции. Данный вид страхования предусматривает обязанность страховщика за установленную договором страхования плату (страховой взнос, страховой платеж, страховую премию)…
Страхование медицинских расходов - Справочники и руководства
Страхование медицинских расходов - вид страхования, по которому предметом договора страхования являются имущественные интересы, не противоречащие закону, связанные с жизнью, здоровьем страхователя или третьего лица (застрахованного лица), определенного страхователем в договоре страхования с его согласия, а также медицинскими и дополнительными расходами, которые непосредственно связаны с наступлением страхового случая при осуществлении страхователем или застрахованным лицом путешествия (поездки). Данный вид страхования предусматривает обязанность страховщика за установленную договором…
