К основному контенту
Страховщики и мошенники – противостояние продолжается, форматы меняются
Как меняется стратегия и тактика борьбы со страховым мошенничеством? Какие угрозы и опасности ждут страховщиков и страховой рынок в «цифровом будущем»? На эти и другие вопросы отвечает Генеральный директор ООО «Зетта Страхование», председатель комитета ВСС по противодействию мошенничеству Игорь Фатьянов.
Как трансформируется страховое мошенничество и злоупотребление правом в моторном страховании в контексте развития информационных технологии? Работает ли цифровизация больше на пользу страховщикам или мошенникам? Есть ли примеры «высокотехнологичного» мошенничества, которое удалось раскрыть или предупредить?
Конечно, мошенники осваивают цифровое пространство. Самый распространенные случаи (с которыми сейчас более-менее справились) – это фейковые сайты, выдававшие поддельные полисы ОСАГО и использование интернет-продаж для мошенничества. Это я пока не беру кибер-риски, на российском пространстве они пока реализуются не так часто. В целом, пока цифровизация на пользу, скорее, страховщикам, чем мошенникам, она сильно повышает возможности страховщиков по обмену информацией. Это на качественном уровне добавляет нам новые возможности, и добавляет их быстрее, чем для мошенников.
Есть три известных примера по информационному обмену, которые нам позволяет делать «цифра». Первый – это бюро страховых историй (БСИ), дающее страховщикам возможность обмениваться информацией по истории страхователя, сейчас оно достаточно хорошо работает по машинам. Я надеюсь, а до принятия нового закона осталось не так долго, что сообщество с ЦБ сможет договориться по запуску БСИ по аналогии с законом о БКИ.
Второе – это обмен данными с ФОИВами. Теперь мы можем проверять информацию, которую страхователь предоставляет в электронном виде в рамках заключения договора ОСАГО, напрямую обращаясь в базы ФОИВов. Закон нам дает возможность реагировать, в случаях, когда нам предоставляется заведомо неправильная информация.
Третий, менее известный случай обмена информацией – это межгосударственные соглашения по борьбе с мошенничеством между Россией и государствами СНГ (в первую очередь, это Казахстан). Это позволяет оценивать и управлять рисками угона – мы видим факты пересечения границ, у нас есть данные, там они тоже есть, и ими можно обмениваться. Сейчас прошли первые «пилоты», РСА проведена большая работа, результаты мы оцениваем положительно.
Что касается высокотехнологичного мошенничества, заметных случаев пока немного, я даже затрудняюсь привести в пример какой-то мегаинтересный кейс. В основном, все по старинке. Либо это то, что связано с личным страхованием. Например, когда страхуются, уже имея какое-то заболевание. Но суммарно мошенничество в личном страховании пока приносит значительно меньше потерь, чем имущественное страхование, да и назвать все это сверхтехнологичным сложно, обычные случаи, когда врач выписывает ложные документы, а клиент набирает страховок, такие как «ростовское» или «курское» дело.
По кибер-рискам, застрахованным как в рамках отдельных договоров страхования по ним, так и по рискам, включенным в комплексные договоры, пока мошенничество не распространено, так как вид сам по себе очень новый.
Недавно была история – утечка персональных данных из БКИ. Нет ли опасений, что будут аналогичные случаи с БСИ?
БКИ много, больше вероятности, что кто-то из них не доглядит. И насколько я знаю, утечка была не из самого БКИ, а из организации, которая получала от них данные. Она занималась микрофинансированием, то есть ни банк, ни страховая компания местом утечки не были.
В мировой практике были прецеденты утечек из БКИ, известны крупные случаи утечки данных в Штатах и др. Но об утечках из БСИ мы ничего не знаем, хотя они представлены во всех странах мира. Не то, чтобы они были лучше защищены, но видимо, менее уязвимые и менее интересные, не дают повода для взлома.
Мы не будем строить новое БСИ, оно существует у нас давно, речь только о повышении его эффективности и функциональности. Данные уже накоплены и не только в БСИ, есть очень большая база по ОСАГО. РСА отчитывается, что там миллиарды транзакций. Это пример успешного построения сверхкрупных массивов данных у страховщиков.
В общем, у страховщиков есть положительный опыт формирования баз данных, обмена информацией с ФОИВами и между собой. Для страховщиков все это пока является оптимальной формой работы, и это очень помогает в борьбе с мошенничеством. Видя страховую историю клиента, можно сделать много выводов о нем и о продолжении отношений с ним. Для того, кто 10 лет страховался безубыточно, вероятность мошенничества на порядок ниже, ему можно делать более широкие предложения, предлагать более выгодные условия сотрудничества, снижать тарифы.
То есть создание и объединение информационных ресурсов – это сейчас основное в борьбе с мошенничеством?
Одно из основных. Я уже перечислил три направления, где уже продвигается работа, и есть еще два перспективных. Во-первых, идет работа с системой видеоконтроля, начались «пилоты» в ряде городов (Москва, Петербург, Казань и др.), в ближайшее время коллеги переведут их в промышленную эксплуатацию.
Во-вторых, важно такое направление, как доступ к данным ЛПУ, так как факты мошенничества по жизни и здоровью мы тоже хотим проактивно отрабатывать. Пока вес мошенничества по жизни и здоровью оставался небольшим, для нашего комитета это направление не было основным, хотя мы всегда об этом думали, но основной фокус был на мотор и имущество. В моторном страховании мошенничество наиболее широко распространено, в имуществе частотность мошенничества низкая, это разовые случаи, но на очень крупные суммы. Но сейчас мы будем смещать фокус внимания и на личное страхование, у нас накапливается статистика, расширяем методологическую базу. А если примут решение увеличить лимит по ОСАГО по жизни и здоровью до 2 миллионов рублей, то придется заниматься этим еще более активно, наверстывать, заниматься очень углубленно, потому что 2 миллиона – уже серьезный повод для мошенничества. Мы обсуждаем это в Комитете, а по итогам конференции «Барьер-2019» в декабре проанализируем, какие дополнительные активности могут реализовать страховые компании.
В целом, прогнозы по борьбе с мошенничеством, скорее, положительные. Деятельность эта ведется очень активно, ряд программ сейчас получили серьезное развитие. Видим растущую динамику использования БСИ, коллеги из РСА помогли продвинуть ряд вопросов, перестраивают IT-платформу, была существенно снижена стоимость пользования ресурсами. По вопросу взаимодействия с правоохранительными органами возрастает активность со стороны ЦБ.
Не так давно мы углубили сбор статистики, теперь мы видим и количество обращений в правоохранительные органы и открытых дел, и суммы ущерба в рублях. Благодаря этому, мы можем более точно расставлять акценты и управлять нашей активностью.
Работа по моторным видам имеет ярко выраженную региональную специфику. Надо продолжать, не снижая темпа, работу в проблемных регионах сейчас, чтобы подавить очаговые явления.
Возможно, будет отдельная программа по корпоративным видам страхования, там тоже есть потребность. Будем обсуждать и это на Комитете. До сих пор это освещалось очень слабо, суммы здесь очень большие и не понятно, как консолидироваться для борьбы с этим, потому что каждый случай имеет свою специфику.
Страховщики более-менее наладили ситуацию с экспертизой в моторном страховании, а как с экспертизой в оценке ущерба жизни и здоровью?
Первые опыты по систематизации управления урегулированием в личном страховании проводили еще РОСНО и Ингосстрах в 90-х. Специалисты Ингосстраха привязали все справочники крупных ЛПУ к МКБ и создали у себя в системе единый справочник по всем диагнозам и болезням, к нему привязывали все счета, структурировали их, обсчитывали статистику по каждому отдельно... Опыт по медицинской экспертизе у страховщиков колоссальный. Это отдельный пласт знаний. Проверять медицинскую отрасль – это не проверять автосервис, где можно прийти, посмотреть, что за деталь поставили. Чтобы иметь дело с врачебной практикой, эксперт должен обладать ученой степенью, и лучше, если большей, чем у врача, ставившего диагноз, тут работает фактор перевеса в «титулованности». Рядовой человек с этим не сталкивается, для него эта тема скрыта, а по ДМС этот контроль хорошо построен. Методологическая проработка в медицине сложнее, имеет свою большую специфику, но точно не хуже, чем в автостраховании.
Поэтому что касается мошенничества в личных видах, там проблема будет не в медицинской экспертизе страховщика. Медицинскую часть наша экспертиза определит – как нужно лечить, как не нужно, а вот оценка экономических потерь – это проблема. Тезис «жизнь бесценна» у нас раньше понимался дословно – раз цены нет, то и потерь нет. Теперь выяснилось, что неполученный доход человека носит вполне конкретные характеристики, тут-то все и началось. Вокруг этого будет развиваться очень многое, и по ОСАГО (что меня больше всего волнует из-за массовости и неотработанности), и по ипотеке. Пока нет судебной практики и проработанной законодательной базы, будет почва для мошенников. Например, в практике наших коллег был такой случай. Застрахованный обратился в суд (сам! без очков и т.п.), приносит результат экспертизы, подтверждающий полную потерю зрения. Суд присуждает 100%-ную выплату. Судья – не окулист, а эксперт написал «полная потеря».
На западе по каждому сомнительному типу травм накоплена прорва судебных решений. Там начиналось все так же – заявляли много ушибов шеи: работать не может, будет лечиться в санатории, а страховщик будет платить до бесконечности. Сейчас добросовестные страховщики формируют сверхнормативные резервы от сборов по ОСАГО под потенциальное развитие убыточности по этому направлению.
Какие прогнозы и планы в области борьбы с мошенничеством на страховом рынке Вы можете озвучить как руководитель соответствующего профильного комитета ВСС? Что нас ждет в будущем?
В принципе, тема мошенничества циклична, пройдет время, и в то же моторное страхование мошенники вернутся с какими-то новыми идеями. Борьба добра со злом вечна. Волна мошенничества по жизни и здоровью, возможно, начнет свой путь именно с ОСАГО. Становится источником мошенничества по личному страхованию ипотечное страхование – растущий вид, где динамика ярко положительная относительно всех прочих видов. Там заявляются ложные травмы, выявляются факты страхования с уже существующими заболеваниями. В ближайшие 3-5 лет мошенничество в сфере жизни и здоровья выйдет на первое место в связи с ростом лимитов по ОСАГО, слишком свободно прописанными законодательными нормами по таким выплатам и отсутствием сложившейся судебной практики, а также из-за опережающего роста ипотеки и выплат по уже накопившемуся портфелю по страхованию жизни. Договоры там долгосрочные, то что ежегодные темпы прироста упали не отменяет того факта, что число договоров потихоньку накапливается и объем одновременно действующих рисков растет быстрее, чем сборы.
К тому же, если мы увидим дальнейшее падение доходов населения, это четко доказанный фактор роста мошенничества: если денег не хватает, это побуждает к мошенничеству.
Опираясь на эти тренды, мы будем формировать новую стратегию по борьбе с мошенничеством. Проведем IV Международную конференцию «Барьер-2019. Дигитализация в страховании – смена парадигмы и новый фронт борьбы с мошенничеством» и посмотрим, что окажется наиболее актуальным для коллег. Я считаю, что нужно будет обсудить вопросы, связанные с инфообменом, подвести некоторые промежуточные итоги. Хотелось бы также вынести на обсуждение вопросы по получению информации от ЛПУ. Тут рано подводить какие-то итоги по работе с Минздравом, скорее, надо наметить какие-то пути, поделиться мнениями, неудачным опытом, который не надо повторять, попытаться консолидировать сообщество вокруг перспективных направлений по работе с Минздравом и с личным страхованием. Возможно, имеет смысл обсудить закон по БСИ – работа проведена большая, но для широкой общественности она не так очевидна. Обсудим, стоит ли Комитету брать в работу корпоративное страхование, в чем могут быть попытки увеличить сумму ущерба, разобрать какие-то кейсы и успешный опыт борьбы, посмотреть, можно ли его тиражировать. В моторном страховании очевидна потребность в консолидации данных и работа с правоохранительными органами, и в этом ВСС и РСА могут принести наибольшую пользу - предоставить IT-инфраструктуру, обеспечить официальную поддержку обмена данных по тем же видеокамерам (что невозможно построить каждому отдельному страховщику). В общем, по моторному страхованию обсудим коррекцию курса, по личному его необходимо выработать, а по корпоративному – решить, нужно оно или нет. Рассчитываю на продуктивное обсуждение всего этого в профессиональной среде.
О чем страховщики хотят спросить на форуме представителей регулятора и других государственных органов? Каких выступлений и предложений ждут страховщики от представителей западных коллег, представителей IT-сферы?
В части противодействия мошенничеству страховщики ждут от ЦБ поддержки в работе с правоохранительными органами и в развитии БСИ. Мы хотим узнать видение проблемы правоохранительными органами, послушать, прежде всего, уголовный розыск. Пока что у них чаще бывает обратное видение, они смотрят за финансовыми организациями, которые мошенничают (надеюсь, что страховщики в этом наименее замечены). Нам интересно их мнение, где страховщики могут улучшить свою практику, какую позицию они бы в идеале хотели бы видеть от страховщиков.
Что касается западных коллег, у них совсем другая практика в силу другого законодательства. Единственное, что нас объединяет – это различные программы по БСИ, они практически идентичные повсеместно. Может быть интересна их практика борьбы с мошенничеством по корпоративному страхованию, они там больше продвинулись. По жизни и здоровью они продвинулись уже слишком далеко, нам пока не угнаться. По мотору у них основной ущерб от случаев мошенничества – это жизнь и здоровье, нам до этого пока еще далеко. У немцев самый популярный вид для мошенничества – страхование домашнего имущества и общегражданской ответственности, а у нас проникновение этих видов страхования ничтожно.
Интересно послушать представителей IT-сферы в части работы с аналитикой, в основном, в преломлении к БСИ, по анализу больших данных. Потенциал борьбы с мошенничеством здесь, конечно, есть, и большой, но если сам страховой рынок не будет расти, все будет печально.
Смотрите также:
Виновник ДТП без страховки - что делать потерпевшему?
Печальная статистика: примерно половина владельцев авто не считают нужным оформлять страховой полис. И это несмотря на то, что законодательство запрещает управление транспортными средствами без ОСАГО. Нарушение закона кажется автолюбителям выгодным: штраф зачастую меньше, чем стоимость страховки. Но что делать потерпевшему, если виновник ДТП без страховки и отказывается платить? Кто возместит ущерб? Принцип работы страхового полиса Если владелец автомобиля с оформленным ОСАГО становится виновником аварии, полис покрывает выплаты пострадавшей стороне. В случае, если у виновника ДТП нет страховки, возместить убытки за него некому. Что делать? Однако, по закону (ФЗ № 337; ч. 1 ст. 1064 ГК РФ) виновник ДТП все равно обязан взять на себя ответственность. Нужно оплатить ремонт авто пострадавшего, штраф за отсутствие страховки в размере 800 рублей, компенсировать моральный ущерб жертве аварии. Иными словами, ОСАГО…
4 случая, когда страховой выплаты не хватит на ремонт
Ситуации, когда страховой выплаты не хватает на ремонт — не редкость. Почему так происходит? Прав ли страховщик, который выплачивает меньше, чем стоит ремонт? О том, как избежать таких ситуаций и получить недостающие средства рассказал генеральный директор МТСБУ Владимир Шевченко. С 21 сентября 2019 года максимальные суммы выплат по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств («автогражданки») увеличились на треть. Теперь пострадавшим будут платить: до 130 000 грн. – за ущерб «железу» (автомобилю и другому имуществу) до 260 000 грн. – за ущерб жизни и здоровью. По оценкам МТСБУ, только в 1-2% аварий имущественный ущерб превышает 100 000 грн. Но вот в общей сумме выплат…
Жалобы автовладельцев на страховщиков и что делает МТСБУ
Хорошо ли страховщики ОСАГО выполняют свои обязательства, кому на них можно жаловаться и будет ли от этих жалоб толк. Эти вопросы возникают перед автовладельцами при выборе страховщика и в случаи проблем с выплатами. Разобраться в этих темах помог генеральный директор МТСБУ Владимир Шевченко. Как оценить качество работы и надежность страховщика На сайте МТСБУ ежеквартально размещается графический информер «светофор». При помощи простой цветовой индикации он показывает интегральную оценку каждого страховщика…