К основному контенту
Автострахование: основные моменты
"Бога взывай, а сам рук прилагай". Эта поговорка очень подходит к теме страхования рисков. Покупая автомобиль, хочешь думать только о положительных моментах его использования. И это правильно. Однако не стоит забывать о том, что автомобиль - это средство повышенной опасности, а значит, повышенной ответственности. Ведь его эксплуатация связана с рисками нанесения вреда как самому транспортному средству и его владельцу, так и третьим лицам.
Поэтому надеемся на лучшее, но не забываем о необходимости страховать свою ответственность (возможные риски, потери).
Об этом подумал и законодатель, предусмотрев обязательные формы страхования для владельцев транспортных средств. Кроме обязательного страхования, никто не лишает права автовладельцев дополнительно применять добровольное страхование.
В этом разделе рассмотрим подробно все самые важные вопросы, которые могут быть связаны со страхованием транспортных средств.
Страхование - это достаточно специфический вид деятельности. Поэтому прежде чем начать разговор о нем, обратимся к основным терминам, применяемым в этой сфере.
Страхование является видом гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, формируемых путем уплаты физическими и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов (ст. 1 Закона Украины "О страховании" i).
Субъектами правоотношений при этом выступают страховщики и страхователи.
Страховщиками, как правило, являются финансовые учреждения или зарегистрированные филиалы иностранных страховых компаний, получивших лицензию на осуществление страховой деятельности (ст. 2 Закона Украины "О страховании" ii).
Страхователи - это юридические или физические лица, заключившие со страховщиками договор страхования или являющиеся страхователями согласно законодательству Украины (ст. 3 Закона Украины "О страховании" iii).
Факт заключения такого (обязательно письменного!) договора может удостоверяться страховым свидетельством, полисом, сертификатом, которые являются формами договора страхования. Важно! В таком договоре вместе с другими условиями устанавливается размер страховой суммы.
Страховая сумма - это денежная сумма, в пределах которой страховщик согласно условиям договора страхования обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая (ст. 9 Закона Украины "О страховании" iv).
В свою очередь, страховая выплата - это денежная сумма, выплачиваемая страховщиком согласно условиям договора страхования при наступлении страхового случая (ст. 9 Закона Украины "О страховании" v). Виды страховых случаев указываются в договоре страхования.
Страховая выплата, которая осуществляется страховщиком в пределах страховой суммы по договору имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхового случая, называется страховым возмещением (ст. 9 Закона Украины "О страховании" vi). Страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба, который понес страхователь.
Часто страховщик покрывает не всю сумму убытков. Часть убытков, которая не компенсируется страховщиком согласно договору страхования, называется франшизой (ст. 9 Украины "О страховании" vii).
Размер франшизы может быть установлен как в процентах к страховой сумме, так и в абсолютной величине
Если ущерб страхователя меньше франшизы, то страховой выплаты не ждите, если больше - франшиза уменьшит страховую выплату.
Конечно, договор страхования предусматривает уплату страхователем страховых платежей.
Страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором (ст. 10 Украины "О страховании" viii).
С основной терминологией разобрались. Теперь посмотрим, какие формы и виды страхования предусмотрены законодательством.
Статья 5 Закона Украины "О страховании" ix устанавливает две формы страхования: обязательную и добровольную. Формы страхования, в свою очередь, включают определенные виды страхования. При этом отдельные виды страхования добровольной формы повторяют виды обязательного страхования, только содержат более широкий спектр покрытия рисков. Сгруппируем в таблице самые распространенные виды автострахования.
Таблица. Виды страхования
| Добровольное страхование | Норма Закона Украины "О страховании" |
Обязательное страхование | Норма Закона Украины "О страховании" |
| Страхование от несчастных случаев | пункт 2 ст. 6 | Личное страхование от несчастных случаев на транспорте | пункт 6 ст. 7 |
| Страхование наземного транспорта (например, КАСКО) | пункт 6 ст. 6 | — | — |
| Страхование грузов и багажа | пункт 9 ст. 6 | — | — |
| Страхование гражданской ответственности владельцев наземного транспорта (включая ответственность перевозчика) | пункт 12 ст. 6 | Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств | пункт 9 ст. 7 |
i Статья 1. Понятие страхования
Страхование - это вид гражданско-правовых отношений по защите имущественных интересов физических лиц и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), определенных договором страхования или действующим законодательством, за счет денежных фондов, формируемых путем уплаты физическими лицами и юридическими лицами страховых платежей (страховых взносов, страховых премий) и доходов от размещения средств этих фондов.
ii Статья 2. Страховщики
Страховщиками, которые имеют право осуществлять страховую деятельность на территории Украины, являются:
финансовые учреждения, созданные в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью согласно Закону Украины "О хозяйственных обществах" (1576-12), с учетом того, что участников каждого из таких финансовых учреждений должно быть не менее трех, и других особенностей, предусмотренных настоящим Законом, а также получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности (далее - страховщики-резиденты);
зарегистрированные Уполномоченным органом в соответствии с настоящим Законом и законодательством Украины постоянные представительства в форме филиалов иностранных страховых компаний, которые также получили в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности (далее - филиалы страховщиков-нерезидентов).
Страховщиками-нерезидентами считаются финансовые учреждения, созданные и имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности в соответствии с законодательством тех иностранных государств, в которых они зарегистрированы.
...
В отдельных случаях, установленных законодательством Украины, страховщиками признаются государственные организации, созданные и действующие в соответствии с настоящим Законом. В этом случае использование слов "государственная", "национальная" или производных от них в названии страховщика разрешается только при условии, что единственным владельцем такого страховщика является государство.
...
Предметом непосредственной деятельности страховщика может быть только страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием, размещением страховых резервов и их управлением.
Разрешаются выполнение указанных видов деятельности в виде предоставления услуг для других страховщиков на основании заключенных гражданско-правовых соглашений, предоставление услуг (выполнение работ), если это непосредственно связано с указанными видами деятельности, а также любые операции для обеспечения собственных хозяйственных нужд страховщика.
Страховщики, осуществляющие страхование жизни, могут предоставлять кредиты страхователям, заключившим договоры страхования жизни.
...
Юридические лица, не соответствующие требованиям настоящей статьи, не могут заниматься страховой деятельностью.
...
iii Статья 3. Страхователи
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования или являющиеся страхователями в соответствии с законодательством Украины.
...
iv Статья 9. Страховая сумма, страховая выплата, страховое возмещение и франшиза
Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик в соответствии с условиями страхования обязан произвести выплату при наступлении страхового случая.
...
v Статья 9. Страховая сумма, страховая выплата, страховое возмещение и франшиза
...
Страховая выплата - денежная сумма, которая выплачивается страховщиком в соответствии с условиями договора страхования при наступлении страхового случая.
Страховые выплаты по договору страхования жизни осуществляются в размере страховой суммы (ее части) и (или) в виде регулярных, последовательных выплат обусловленных в договоре страхования сумм (аннуитета).
...
vi Статья 9. Страховая сумма, страховая выплата, страховое возмещение и франшиза
...
Страховое возмещение - страховая выплата, которая осуществляется страховщиком в пределах страховой суммы по договорам имущественного страхования и страхования ответственности при наступлении страхового случая.
Страховое возмещение не может превышать размера прямого убытка, который понес страхователь. Косвенные убытки считаются застрахованными, если это предусмотрено договором страхования. В случае если страховая сумма составляет определенную долю стоимости застрахованного предмета договора страхования, страховое возмещение выплачивается в такой же доле от определенных по страховому событию убытков, если иное не предусмотрено условиями страхования.
...
vii Статья 9. Страховая сумма, страховая выплата, страховое возмещение и франшиза
...
Франшиза - часть убытков, которая не возмещается страховщиком согласно договору страхования.
...
viii Статья 10. Страховой платеж, страховой тариф
Страховой платеж (страховой взнос, страховая премия) - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику согласно договору страхования.
Страховой тариф - ставка страхового взноса с единицы страховой суммы за определенный период страхования.
...
ix Статья 5. Формы страхования
Страхование может быть добровольным или обязательным.
Обязательные виды страхования, которые вводятся законами Украины, должны быть включены в настоящий Закон. Запрещается осуществление обязательных видов страхования, не предусмотренных настоящим Законом.
Смотрите также:
7 советов по экономии, которые предлагают агенты по автострахованию
7 советов по экономии, которые предлагают хорошие агенты по автострахованию Возможно, вы торопитесь сравнить котировки автострахования. И зря - разница в тарифах между компаниями по автострахованию может быть гораздо больше, чем любая скидка. Но как только вы нашли хорошего страховщика, работа еще не закончена. Джерри Бецерра, основатель страховой компании Barbary Insurance Brokerage в Сан-Франциско, говорит, что важно найти страхового агента, который будет задавать вам много вопросов. Если эти вопросы не задавать, "иногда точки не соединяются" и скидки упускаются из виду, говорит Бецерра. "Важно то, что скидки часто складываются друг с другом, - говорит он. Если вы получите достаточное количество скидок, то сможете сэкономить до 40 процентов на премии по автострахованию, говорит Бецерра. Вот семь советов по экономии, которые должен предложить хороший агент. Пройдите курс вождения Лучшей гарантией низких тарифов является чистый водительский стаж, без аварий и…
Основные советы по вождению летом - Страховые справочники
Важные советы по вождению летом НАСЛАЖДАЙТЕСЬ ЛЕТНИМ ВОЖДЕНИЕМ, ИСПОЛЬЗУЯ ЭТИ СОВЕТЫ ПО БЕЗОПАСНОСТИ Если вы планируете отдых в этом году или собираетесь сесть за руль в летние месяцы, есть несколько простых вещей, которые вы можете сделать для обеспечения безопасности вас и вашего автомобиля. Все это означает, что многие из нас будут проводить много времени за рулем, поэтому имеет смысл как следует подготовиться, чтобы избежать проблем, связанных с сухой и жаркой погодой. Перед тем как отправиться в путь Проверьте дворники и долейте стеклоомывающую жидкость - мусор и грязь на лобовом стекле не только отвлекают внимание, но и могут ухудшить эффект от солнечных бликов. Держите под рукой солнцезащитные очки - они необходимы в солнечные дни, но убедитесь…
История страхования: Средневековая эпоха (Средневековье)
История страхования: Средневековая эпоха Морские займы или foenus nauticum были распространены до традиционного морского страхования в средневековые времена, когда инвестор одалживал свои деньги путешествующему купцу, а купец был обязан вернуть деньги, если корабль вернется в целости и сохранности, обеспечивая кредит и морское страхование одновременно. Процентная ставка по морским кредитам была высокой, чтобы компенсировать высокий риск. Следовательно, при морских займах купцы должны были выплачивать кредиторам проценты за то, что они несут морской риск…
